No existen hipotecas superiores a otras, sino que algunas resultan más adecuadas según algunas características de la persona que lo solicita como la edad, los ingresos o las preferencias personales del comprador. En este articulo, explicaremos tipos de hipoteca, ventajas de cada una y como elegir la más adecuada.
¿Qué tipo de hipotecas hay?
Para financiar la compra de una vivienda, es común recurrir a una hipoteca, que permita financiar hasta un máximo del 80% de su valor o de la tasación, optando por el menor de ambos. Esta hipoteca se materializa a través del pago de cuotas periódicas y puede extenderse hasta un plazo de amortización de 30 años.
Cada una de las tres variantes de hipotecas presenta diferentes beneficios para los propietarios, aunque también conllevan algunas consideraciones importantes.
- Hipotecas con tasa fija: No están sujetas a las fluctuaciones de un índice de referencia, lo que significa que el pago mensual permanece constante. Por lo general, tienen tasas de interés más altas y plazos de amortización más cortos. Su mayor ventaja radica en proporcionar una máxima seguridad al comprador, ya que no se ven afectadas por los vaivenes del mercado. Son ideales para planificar la economía personal a largo plazo.
- Hipotecas con tasa variable: Los pagos mensuales aumentan o disminuyen según la evolución del Euribor, el índice de referencia empleado en España. Cuentan con tasas de interés más bajas que las fijas, pero sujetas a los cambios del mercado. Esto significa que cada vez que se ajusta la hipoteca, los pagos mensuales varían.
- Hipotecas mixtas. Combinan características de las hipotecas fijas y variables. Durante los primeros años, el pago mensual permanece inalterado debido a que la tasa de interés no cambia, pero más adelante, la hipoteca se ajusta según un índice, lo que provoca fluctuaciones en los pagos.
¿Cómo saber qué hipoteca elegir?
Existen tres componentes al determinar la cuota que deberemos abonar en una hipoteca:
- Tasa de interés nominal (TIN): Es el interés que el banco fija al otorgar un préstamo, excluyendo otros costos asociados con la transacción hipotecaria.
- Tasa anual equivalente (TAE): Considera los gastos y comisiones vinculados al préstamo hipotecario.
- Euríbor: Representa la tasa europea de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate en inglés) y refleja el costo al cual los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Este suele ser revisado semestral o anualmente, y según si aumenta o disminuye, también lo hará la cuota mensual de las hipotecas de tipo variable o mixto.
Consejos para elegir la mejor hipoteca
- Evalúa tu situación financiera: Antes de explorar las opciones hipotecarias, es fundamental comprender tu situación financiera actual. Calcula tus ingresos, gastos mensuales, ahorros disponibles y cualquier otra deuda pendiente. Esto te ayudará a determinar cuánto puedes pagar mensualmente por tu hipoteca y cuál es tu capacidad de endeudamiento.
- Conoce los diferentes tipos de hipotecas: Hay varios tipos de hipotecas disponibles, cada una con sus propias características y ventajas. Algunas opciones comunes incluyen hipotecas de tasa fija, hipotecas de tasa ajustable (ARM), hipotecas de tasa variable y préstamos hipotecarios con seguro del gobierno, como FHA o VA. Investiga cada opción para comprender cómo funcionan y cuáles podrían ser más adecuadas para ti.
- Considera la duración del préstamo: La duración de la hipoteca, o el plazo, es otro factor importante a tener en cuenta. Las hipotecas a más largo plazo, como las de 30 años, suelen tener pagos mensuales más bajos, pero terminarás pagando más intereses a lo largo del tiempo. Las hipotecas a más corto plazo, como las de 15 años, tienen pagos mensuales más altos, pero pagarás menos intereses en total y te librarás de la deuda más rápido.
- Calcula los costos adicionales: Además de la tasa de interés y el plazo del préstamo, también debes considerar otros costos asociados con la hipoteca, como los costos de cierre, los seguros, los impuestos y las tarifas de la institución financiera. Estos costos pueden variar significativamente entre diferentes prestamistas, por lo que es importante comparar y negociar para obtener la mejor oferta posible.
- Consulta a un profesional: Si te sientes abrumado o confundido por las opciones hipotecarias disponibles, considera buscar la ayuda de un profesional financiero o un asesor hipotecario. Ellos pueden ayudarte a analizar tu situación financiera, entender tus opciones y tomar decisiones informadas sobre tu hipoteca.
El principal factor para decidir qué tipo de hipoteca optar es la actitud ante el riesgo del comprador de la casa, junto con sus preferencias individuales. Otros elementos como la edad o los ingresos mensuales también tienen importancia. En general, las personas más conservadoras prefieren hipotecas con tasas fijas, mientras que las de tasa variable son más adecuadas para clientes jóvenes que suelen estar dispuestos a correr más riesgos. Las hipotecas mixtas, al ser más adaptables, son recomendables para compradores que planean liquidar la hipoteca de forma anticipada.
